Важный этап получения жилищного кредита — обращение в банк за консультацией по ипотеке. Цель этой процедуры — получить детальную информацию об условиях кредитования и задать интересующие вас вопросы специалисту.
Чем больше информации вы сможете получить о банке и о его ипотечных продуктах, тем легче будет определиться с итоговым кредитором впоследствии. По этой причине правильно поставленная беседа с представителем банка — один из залогов успеха.
Как быстро рассматривают заявки?
К ипотеке у всех разный подход. Это значит, что одни сначала выбирают недвижимость, а затем идут выбирать ипотечную программу, а другие наоборот. Если для одних срок, в течение которого банк принимает решение о возможности выдать займ, не играет особого значения, то для тех, кто вот-вот выйдет на сделку, этот момент может оказаться определяющим.
На сегодняшний день на принятие решений специалисты банка тратят от 3 до 7 дней. Соответственно тем, кто спешит, нужно работать с теми банками, где срок рассмотрения и одобрения заявки минимален.
Как долго действует решение банка? Что делать, если срок одобрения истек?
Чтобы заемщик мог не спешить и спокойно заниматься выбором жилья, его оценкой и страхованием, большинство банков вводят срок, в течение которого действует положительное решение по заявке. Как правило, составляет он три месяца.
Если вы не уложитесь в отведенное для вас время, то необходимо будет заняться продлением заявки — это займет определенное время.
Какие требования предъявляются к заемщикам?
Узнайте, каким минимальным требованиям необходимо соответствовать для того, чтобы подать заявку на рассмотрение.
В качестве основных критериев отбора своих потенциальных клиентов банки используют:
— возраст,
— гражданство,
— размер ежемесячных доходов по каким-либо другим обстоятельствам,
— общий трудовой стаж,
— продолжительность работы на последнем месте.
Какую недвижимость можно купить?
Кроме требований к заемщикам банки также устанавливают требования к недвижимости. Вызвана такая необходимость природой ипотеки: кредитор должен быть уверен в том, что переданную ему недвижимость он сможет без проблем реализовать при форс-мажорных обстоятельствах у заемщика.
Чтобы это было возможно, банк устанавливает минимальные стандарты качества жилья в виде года постройки и наличия коммуникаций. Найти вариант, который полностью устроит банк, не составляет труда, но если ваш выбор пал на нестандартную квартиру, рекомендуется проверить ее на предмет соответствия ожиданиям банка, чтобы избежать отказа с его стороны.
Какие документы необходимо подготовить?
Традиционно все документы будут разделены на две группы: о заемщике и о его недвижимости. Первый список необходим для того, чтобы банк смог принять решение о возможности выдачи вам ипотечного кредита, второй будет необходимо учесть при выборе будущей покупки.
Не стоит забывать о том, что некоторые из них можно подготовить за пару дней, а на оформление других могут уйти недели. Заранее поинтересуйтесь у продавца, готовы ли его документы, чтобы не получилось так, что к тому моменту, когда полный комплект будет у вас на руках, срок одобрения вашей заявки истечет.
Все вопросы выстраивайте таким образом, чтобы вы смогли получить общую информацию об условиях кредитования в том или ином банке, а также смогли сравнить предложения.
Особое внимание стоит уделить льготам, которые банк предлагает своим клиентам, возможности привлечения государственных субсидий, а также процентной ставке и способу расчета ежемесячных платежей. Это своеобразные преференции (скидки), которые, например, наша компания предлагает клиентам.
Как мне возвращать займ?
Безусловно, чем больше различных вариантов оплаты вам будет предложено, тем более комфортным для вас будет этот процесс. Сейчас стало проще и достаточно давно уже появилась возможность пополнять счет через банкомат или посредством системы «банк — клиент».
Как происходит досрочное погашение?
Именно процедура возврата займа приносит наибольшее количество разочарование заемщикам. Зачастую причина этого связана:
- либо с невозможностью произвести возврат в любую удобную вам дату,
- либо с тем, что банки отказывают произвести изменение условий кредита после частичного досрочного погашения так, чтобы размер платежа сохранился, а срок уменьшился.
Причины банкиров понятны — чем дольше срок, тем больше процентов они заработают.
Чтобы не стать заложником подобных обстоятельств, заранее уточните нюансы досрочного возврата. Идеальный вариант — когда вы можете вернуть займ сразу же после того, как обратились в банк и изъявили такое желание.
Кроме того, вам должны дать возможность уменьшить срок кредита и сумму ежемесячного платежа.
Как банк относится к регистрации в квартире третьих лиц?
Первое, что остается сделать практически любому обладателю ипотечной квартиры — зарегистрировать в ней себя и своих близких. Законом такие действия не запрещены, однако иногда приходится сталкиваться с тем, что банки крайне негативно относится к регистрации в квартире третьих лиц, позволяя заемщику прописать лишь себя и детей.
Если вы запланировали, что приобретённая жилье станет домом не только для вас, но для ваших родственников — следует заранее обсудить этот момент с представителем банка.
Возможно ли провести ремонт без согласования с банком?
Изучив кредитный договор практически любого банка, можно найти фразу о необходимости согласования всех существующих изменений, которые вы планируете внести. Проведение косметического ремонта, как правило, не вызывает никаких возражений со стороны кредиторов. А вот внесение заемщиком перепланировок может вызвать неоднозначную реакцию вплоть до их запрета.
Тем, кто решил не ограничиваться косметическим ремонтом, необходимо поинтересоваться об отношении банка к таким действиям.
Что будет, если я не смогу возвращать кредит?
Последний вопрос, который мы рекомендуем задать, относится к ряду деликатных. Конечно, брать займы, не имея при этом средств для его возврата, неграмотно, но и самый успешный заемщик не застрахован от форс-мажорных обстоятельств.
Просто не стесняйтесь задать вопрос о том, что бывает в таких случаях. Вы сможете оценить, насколько лояльно банк относится к своим клиентам. Постарается ли кредитор понять ваши временные трудности или сразу понесёт иск в суд с намерением выселить вас из квартиры.
Светлана Шопарева
замруководителя отдела ипотечного кредитования компании «Этажи», Красноярск
— Продолжать список таких вопросов можно долго, однако их характер во многом будет определен потребностями того или иного заемщика. Правило здесь одно — чем больше их будет, тем лучше вы будете ориентироваться в условиях кредитования.
Безусловно, узнать абсолютно все за одну встречу, ограниченную по времени, практически невозможно, поэтому следует определить для себя приоритетные направления беседы с консультантом по ипотеке, оставив на ее конец несущественные мелочи.
